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以房養老2.0 土銀樂活貸款迎老人


房貸過程不用付銀行利息、貸款至少要借週轉金定義到95歲以上,聽起來對銀行很虧本的房貸,竟然還有銀行願意承做?土地銀行13日宣布在全省150個據點開放申請「樂活養老」貸款,副總李振鳴表示,年滿65歲、最高借7成,若核准貸款金額不到房價的一半,利息將「全數掛帳」年滿一次繳清。

「以前大家說養兒防老,現在是以房養老。」李振鳴表示,為配合政府政策,土銀特別推出了「樂活養老」貸款,和一般房貸最大的不同是,貸款金額是按月領取,到期時再一筆還清;而一般房貸是先拿到一大筆融資,再分期攤還,因此「樂活養老」的現金給付,就是專門針對支應老年人生活所設計。

一般老年人就算擁有自己的房子,也不容易借到錢。一位銀行業者私下表示,老年人通常沒有收入,還款週轉金定義能力受到質疑,另外銀行不願意承擔貸款人死亡風險以及後續的法律程序。使得許多老年人「有不動產,卻沒有現金過日子」,為了週轉金定義現金而賣房子,將使得自己流離失所。

「樂活養老」貸款型態也和一般的「以房養老」不同,前者繳清貸款時,仍擁有不動產,後者是「先拿錢,到期間還房子給銀行」。李振鳴指出,土銀推出養老貸款也同時會面對著利率下跌、貸款人年齡過高、及房價下跌導致估價錯誤風險。

根據土銀的規劃,「樂活養老」的利率約2%上下週轉金定義,凡年滿65歲、票債信正常的本國人,本人單獨所有房地產可為擔保品者週轉金定義均可申請,一般而言,核准貸款金額將視房價的7成,但若核准貸款金額不到房價的一半,該貸的利息不需要分攤到每個月償還,而是到了到期日與本金一起還。

李振鳴表示,貸款人至少要貸到95歲,若貸款期間內往生,繼承人可決定貸款處分方式。他並引用政治大學地政系調查指出,以房養老需求多在新北市、台北市地區,房價高,也比較容易向銀行借到錢,目前估計全台約20到30萬戶。

土銀是繼合庫銀後,第2家推出以房養老商品的銀行,台銀也曾透露,今年首季會推出相關商品。然而銀行業透露,合作金庫目前真正成案的貸款僅有個位數,申請的確有上百件。動產擔保交易鬆綁 開放機車抵押借貸


台灣機車登記數量高達一千三百多萬部,不過因為價格相對低,一直無法設定為動產擔保,但行政院去年12月,修正了「動產擔保交易法施行細則」,開放機車抵押貸款,讓經濟狀況吃緊的民眾,可以獲得小額款項周轉,只是銀行業者擔心,機車價值低又容易失竊,恐怕難以估價。

上下班時間,馬路上可以看到機車族現身,而且數量永遠比路上汽車還要多,不過由於價格和汽車、大型重機比較,相對低,無法設定為動產擔保,但就在去年年底,這項規定悄悄鬆綁,行政院修正動產擔保交易法施行細則,全面開放機車抵押貸款,公路總局監理組牌照科科長孫榮德:「把原來的大型重型機車,只能設定動產抵押的部分,我們現在已經加列了普通重型機車跟輕型機車,都可以設定動產擔保。」

台灣機車登記數量,高達一千三百多萬部,政策在1月1號上路,推翻以往機車分期貸款,由車主向機車行辦理擔保分期,或是機車行找民間貸款公司借貸,全數還款前還必須先簽本票,以及由車行向銀行信用借款,新政鬆綁,雙方都更有保障,不過銀行業者擔心沒有定下市場準則,要落實恐怕有困難。公路總局監理組牌照科科長孫榮德:「這個應該是一般債權人,就是銀行相關的經驗法則,他們應該認定多少錢,是由他們直接來認定。」

據了解,目前還沒有銀行正式將機車納入動產擔保,業者透露機車不但價值不高,又容易失竊,估價不易,目前都還在觀望階段,因此政府要如何從中協調、輔導,讓新政落實,更成為未來重要課題。留學貸款放寬 家戶200萬元下可申貸


留學貸款申請資格放寬,教育部修正「補助留學生就學貸款辦法」,以往規定家庭年收入新臺幣145萬元以下才可申貸,現在放寬為家戶所得145萬元到200萬元以下家庭,在自行負擔貸款利息條件下也可申貸,碩士貸款總額度為100萬元,博士貸款總額度為200萬元。

為減輕學生出國留學的經濟壓力,教育部修正相關辦法,放寬申請留學貸款的家庭年收入標準,教育部國際及兩岸教育司海外留學科科長董慶豐表示,以往要家戶所得145萬元下才可申請留學貸款,修法後家戶所得在145萬元到200萬元以下的家庭,在自行負擔貸款利息的條件下也可申請貸款,碩士貸款總額度為100萬元,博士為200萬元,博士貸款期限為16年(含寬限期5年),碩士貸款期限為10年(含寬限期3年)。

另外,原本學制於一年內可完成碩士學位課程者,碩士貸款分第一年撥付50萬、第二年再50萬元,現在則放寬為15個月內可完成碩士學位課程者,就可一次撥付貸款100萬元,讓學生運用貸款更彈性,相關辦法修正從4月1號起實施,留學貸款相關資訊,可利用教育部國際及兩岸教育司網站(http://www.edu.tw/,點選主題專區─海外留學─留學貸款專區)查詢。
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