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貸款綁保險違法搭售 金管會：加強監督


時代力量立委黃國昌今(15)日上午召開記者會，針對有金融機構將貸款與保險綁在一起，以半強迫半勸誘的方式違法向民眾搭售，質疑金管會有失職之嫌。金管會銀行局組長邱美珠強調未來將強化金融檢查，發現有違法的金融機構也會以個案狀況、依法辦理。

黃國昌指軍公教貸款利率出，近來有民眾向他陳情，指稱銀行在實務上以貸款綁保險的方式違法向他們販售保單。陳情人彭女士就表示，她前年十月因急需資金，向銀行申請房屋貸款500多萬元，雖然條件符合資格，卻被銀行要求購買六年期儲蓄險型保單作為貸款條件，每年除了償還貸款本金利息，還要額外繳交13萬元，對家裡經濟形成莫大壓力。

另外，陳情人劉先生向銀行辦理200萬元信用貸款，也被銀行慫恿，被告知如同意購買保險，可以降低貸款利率；劉先生最後被業者說服，為個人、妻子和其子購買20年期保險商品，每年共計多出保費11.5萬元。

政大法律系教授軍公教貸款利率葉啟洲表示，保險是一個好的東西，但保險商品一定要符合消費者個人的需求，同時業者要善盡說明義務，消費者更要在自由意願之下與業者締結保險契約。業者如果不遵守這些原則，都會對消費者造成不必要的負擔。

除了承諾會強化銀行內部稽察機制、金融外部檢查等，邱美珠說民眾碰到類似情況可以直接向金管會投訴。她強調，如果發現銀行有違法行為，依照《銀行法》規定，可處業者新台幣200萬元以上1,000萬元以下罰鍰；《金保法》也規範業者充分告知金融商品資訊，以及不得進行不當業務招攬等，違者可處30萬元以上1,000萬元以下罰鍰。

金管會也指出，如果銀行當真沒有善盡告知義務，民眾在中止契約、拿回解約金後，如果發現仍有損失，銀行也要擔負損害賠償責任。以房養老2.0 土銀樂活貸款迎老人


房貸過程不用付銀行利息、貸款至少要借到95歲以上，聽起來對銀行很虧本的房貸，竟然還有銀行願意承做？土地銀行13日宣布在全省150個據點開放申請「樂軍公教貸款利率活養老」貸款，副總李振鳴表軍公教貸款利率示，年滿65歲、最高借7成，若核准貸款金額不到房價的一半，利息將「全數掛帳」年滿一次繳清。

「以前大家說養兒防老，現在是以房養老。」李振鳴表示，為配合政府政策，土銀特別推出了「樂活養老」貸款，和一般房貸最大的不同是，貸款金額是按月領取，到期時再一筆還清；而一般房貸是先拿到一大筆融資，再分期攤還，因此「樂活養老」的現金給付，就是專門針對支應老年人生活所設計。

一般老年人就算擁有自己的房子，也不容易軍公教貸款利率借到錢。一位銀行業者私下表示，老年人通常沒有收入，還款能力受到質疑，另外銀行不願意承擔貸款人死亡風險以及後續的法律程序。使得許多老年人「有不動產，卻沒有現金過日子」，為了現金而賣房子，將使得自己流離失所。

「樂活養老」貸款型態也和一般的「以房養老」不同，前者繳清貸款時，仍擁有不動產，後者是「先拿錢，到期間還房子給銀行」。李振鳴指出，土銀推出養老貸款也同時會面對著利率下跌、貸款人年齡過高、及房價下跌導致估價錯誤風險。

根據土銀的規劃，「樂活養老」的利率約2%上下，凡年滿65歲、票債信正常的本國人，本人單獨所有房地產可為擔保品者均可申請，一般而言，核准貸款金額將視房價的7成，但若核准貸款金額不到房價的一半，該貸的利息不需要分攤到每個月償還，而是到了到期日與本金一起還。

李振鳴表示，貸款人至少要貸到95歲，若貸款期間內往生，繼承人可決定貸款處分方式。他並引用政治大學地政系調查指出，以房養老需求多在新北市、台北市地區，房價高，也比較容易向銀行借到錢，目前估計全台約20到30萬戶。

土銀是繼合庫銀後，第2家推出以房養老商品的銀行，台銀也曾透露，今年首季會推出相關商品。然而銀行業透露，合作金庫目前真正成案的貸款僅有個位數，申請的確有上百件。什麼學歷房貸利率最低？ 聯徵：大學畢業


根據聯徵資料統計，不同學歷的購屋人申請房貸條件也有些微差異，長期來看平均貸款利率最低的是大學學歷，不但比高中、高職、專科要低，也比碩士、博士有優勢。

至於購買房屋最貴的則是博士學歷，買的房子平均價格達1496萬元，購屋坪數也是最大的56.3坪。

信義房屋企研室專案經理曾敬德表示，銀行貸款主要評估貸款人和抵押品的條件，如果貸款人的收入穩定與職業條件較佳，如公務員、上市公司的員工等，都能夠爭取到較好的貸款條件，而這些職業別以大學生學歷最為普遍，應是大學學歷貸款人平均利率較低主要原因。

根據信義房屋統計聯徵資料發現，具大學學歷的貸款人，房貸利率長期來看都比高中職、專科、碩士、博士來得低，以2015年第4季平均貸款利率來說，就僅約1.99%，其他學歷則多在2%以上。

以購買的房子總價和面積來看，博士學歷買的房子平均價格最高，平均鑑估價格約為1496萬元，平均購買建物面積達56.3坪，平均借款金額將近千萬元，若以貸款20年期利率2%本利攤還估算，每月房貸約為5萬元。

至於高中職與其他學歷的貸款人，則明顯可看出貸款利率相對較高，高中職的貸款利率為2.12%，但貸款核貸成數則差異不大，不過其他的學歷則可發現貸款利率較低且核貸的成數也較少，2015年第四季平均核貸成數為63%，平均貸款利率也是較高的2.15%。

曾敬德表示，通常學歷不會是銀行估價時的評估要件，但學歷可能會直接反應在工作職位等項目上，對於貸款條件就會產生影響。